9月27日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，明確商業(yè)銀行在接受個人住房申請貸款后，應(yīng)及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)對借款人信用狀況予以查詢。央行的征信系統(tǒng)到底是怎樣的一個數(shù)據(jù)庫，它究竟是如何把關(guān)的，本刊記者為此專程采訪了相關(guān)人士并親自體驗(yàn)。
9月27日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，就購買第二套以上住房的貸款首付比例和利率進(jìn)行差別化的“杠桿調(diào)節(jié)”。對于第二套房的貸款，要求首付提高到4成以上，利率上浮10%。而此前消費(fèi)者貸款買房一般只需首付3成，利率還享受下浮15%的優(yōu)惠。
在房貸新政中，明確商業(yè)銀行在接受個人住房申請貸款后，應(yīng)及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)對借款人信用狀況予以查詢，以此來對首套住房和第二套（含）以上住房的認(rèn)定。由此看來，以后貸款買房，必須先過央行全國聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)這一關(guān)。
權(quán)威透露：個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫覆蓋5.8 億人
據(jù)了解，此項(xiàng)房貸新政一石擊起千層浪，如何認(rèn)定第二套住房，各家銀行莫衷一是。央行副行長蘇寧對媒體表示，央行征信系統(tǒng)完全可以成功認(rèn)定第二套房。他說：“我們擁有覆蓋全國的數(shù)據(jù)庫，只要貸款人曾經(jīng)買過第二套房，將完全在這個系統(tǒng)中如實(shí)反映出來”；“我們所說的第二套是說針對所有銀行購買的第二套，絕對不會出現(xiàn)貸款人在工行買第一套，又成功在中行再買一個‘第一套’的說法。”
但沒多久央行征信中心主任戴根有表示，如果是同一個自然人，其名下的所有住房情況和個人信貸情況，都可以通過央行征信系統(tǒng)反映出來。然而，對于整個家庭成員的購房情況，目前還不能完全反映在該系統(tǒng)中。
情況到底是怎樣的呢？10月中旬，記者來到位于北京月壇北街的中國人民銀行營業(yè)部征信管理處“探秘”。征信管理處付喜國處長告訴記者，央行征信系統(tǒng)目前只能要求所有商業(yè)銀行提供個人信貸信息，截至今年8月，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄了全國5.8億自然人的身份信息，擁有結(jié)算賬戶自然人4.8億個，擁有信貸賬戶的借款人達(dá)8479萬人。其中，北京市擁有結(jié)算賬戶的自然人1647萬人，擁有信貸賬戶借款人431萬人，并以91%的查得率（在此系統(tǒng)中可查到的自然人信息占北京市人口的百分比的多少）排名全國前列。
據(jù)介紹，2005年，人民銀行通過對商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)集中，建立了一個覆蓋全國的龐大的數(shù)據(jù)庫。這個帶有壟斷性質(zhì)的數(shù)據(jù)庫內(nèi)容主要是個人貸款信息，應(yīng)該說個人的金融信息是一種核心信息資源。但我國還沒有進(jìn)入完全的信用社會，加之缺乏相應(yīng)的法律授權(quán)，暫時還無法與隸屬房管部門的房屋權(quán)屬登記機(jī)構(gòu)、隸屬公安部門的戶籍登記機(jī)構(gòu)和隸屬民政部門的婚姻登記機(jī)構(gòu)共享信息，客觀上影響了個人征信資料的完整全面。如果法律授權(quán)到位，央行征信系統(tǒng)完全可以在半年之內(nèi)完善數(shù)據(jù)庫，提供給各大商業(yè)銀行使用，從而大大降低住房信貸風(fēng)險(xiǎn)。
記者了解到，只要與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系的用戶都會被納入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。中國人民銀行征信管理中心已與公安部個人身份信息、各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了全國300多個城市的全國聯(lián)網(wǎng)。目前公積金貸款的個人信用記錄還未進(jìn)入央行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。就是說，部分進(jìn)行二次貸款購房的客戶可能由于首次僅進(jìn)行了公積金貸款，而被排除在第二套(含)以上住房貸款購房者之外。
現(xiàn)場體驗(yàn)：不到10分鐘便可拿到信用報(bào)告
那么前來查詢自己信用記錄的人多不多呢？“隨著宣傳力度加大和普及推廣，大家越來越關(guān)注個人信用問題了。”據(jù)中國人民銀行營業(yè)部征信管理處付喜國處長介紹，自2006年1月個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行以來，在全國各地人民銀行分支行或者任何一家商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點(diǎn)帶上自己的有效身份證件都可以查到個人信用報(bào)告。曾經(jīng)出現(xiàn)過35萬人次的查詢峰值記錄，現(xiàn)在每天全國也約有26?27萬人次查詢。截至到2007 年10月中旬，來央行征信管理中心現(xiàn)場查詢已超過了2000余人次。
記者來到中國人民銀行營業(yè)部抽號排隊(duì)查詢，發(fā)現(xiàn)排在自己前面的有10余人。記者憑身份證領(lǐng)到了一張《個人信用報(bào)告本人查詢申請表》，填寫個人基本信息和查詢原因交給工作人員后不到10分鐘，便拿到了3頁紙的《個人信用報(bào)告》。
記者發(fā)現(xiàn)，《個人信用報(bào)告》包含三大類信息。一是個人基本信息，如身份信息、居住信息、職業(yè)信息等；二是信用交易信息，具體又包括信用卡明細(xì)信息、個人住房貸款明細(xì)信息、個人結(jié)算賬戶信息以及個人住房公積金信息等；三是“個人信用報(bào)告”所有被查詢的記錄。此外，查詢“個人信用報(bào)告”是免費(fèi)的，手續(xù)也很簡單。值得注意的是，各商業(yè)銀行查詢業(yè)務(wù)僅限于該行辦理貸款、信用卡的客戶。若查詢個人在其他銀行的記錄，則只顯示筆數(shù)和金額。同時記者注意到“個人信用報(bào)告”上有銀行賬戶結(jié)算信息、貸款信息、信用卡信息等信息，均只做了客觀記錄，而對存在貸款信息或者是信用卡逾期記錄等，并未做任何好壞評價(jià)。
記者現(xiàn)場統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)場查詢的用戶大多是已有不良信貸記錄來進(jìn)行異議核查的。工作人員也證實(shí)了這一點(diǎn)，他告訴記者，不良信用記錄主要集中在信用卡惡意透支、個人信貸超過或多次超過規(guī)定期限還款等方面。
與記者隨行的朋友辦過3張信用卡，申請過一次貸款，但工作人員將名字輸入央行征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢時，卻“查無此人”。經(jīng)過再三查證，工作人員找到了癥結(jié)所在，原來朋友的名字中有一個生僻字，電腦新字庫中可以打出來，但央行的字庫較老，銀行上報(bào)其信息時，央行系統(tǒng)無法識別。工作人員表示，系統(tǒng)還在不斷完善中，今后這種特殊情況將越來越少，想打“擦邊球”越來越難。
獨(dú)家數(shù)據(jù)：銀行半年拒貸48001筆
每個人一旦與銀行有了信貸關(guān)系，比如辦理車貸、房貸、信用卡，還有助學(xué)貸款等，也就隨之“寫”下了個人信用報(bào)告。付喜國處長告訴記者，市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，信用的重要性越發(fā)凸顯，它在經(jīng)濟(jì)生活中，相當(dāng)于個人的“第二張身份證”。如果征信系統(tǒng)中顯示某人是一個按時還款、認(rèn)真履約的人，銀行不但快速提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。
相反，如果信用記錄不好，銀行在提供貸款時必然要慎重對待，極有可能讓其提供抵押、擔(dān)保，或降低貸款額度，提高貸款利率，甚至拒絕貸款。
記者在中國人民銀行營業(yè)部征信管理處了解到，通過查詢和參考個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的個人信用報(bào)告，各大銀行2007年上半年累計(jì)批準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)281275筆，涉及資金403億元；拒絕信貸業(yè)務(wù)48001筆，涉及資金13.4億元。“征信的好處就是在降低銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)的同時，也提供了一個公平省時便利的信貸環(huán)境。”付喜國表示。
據(jù)介紹，隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進(jìn)，中心還將完善記載個人住房公積金繳存信息，社會保障信息，是否按時繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
付喜國表示，不少人認(rèn)為延期還貸大不了多交些利息，并未在意它對自己信用狀況的影響。然而，當(dāng)你需要再次辦理銀行貸款，或者希望執(zhí)行優(yōu)惠利率時，可能會因此被拒絕。為此，征信管理部門提醒消費(fèi)者，珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財(cái)富。
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對征信系統(tǒng)的三大誤解
1、個人信用信息數(shù)據(jù)庫是在搞“黑名單”。該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫只是如實(shí)地記錄用戶的信用信息，不加任何主觀判斷生成的信用報(bào)告。銀行等信貸機(jī)構(gòu)會根據(jù)征信中心提供的個人信用報(bào)告，結(jié)合信貸政策、借款人基本情況、借款人的信用歷史狀況，決定是否借款。
2、一次信用污點(diǎn)，終生不能貸款。一次失信可能會在一段時間內(nèi)對個人的信用活動產(chǎn)生一些影響，但絕對不會跟人一輩子。在國外，一般負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，我國也將陸續(xù)出臺相關(guān)法規(guī)。商業(yè)銀行等信貸機(jī)構(gòu)會綜合各方面情況進(jìn)行理性判斷是否借款。
3、信用報(bào)告不可更改。信用報(bào)告也會出錯，出錯的原因來自四方面：一是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時，用戶本身提供了不準(zhǔn)確的信息給銀行；二是利用各種違規(guī)手段盜用了用戶本身名義不利借貸和信用卡等業(yè)務(wù)；三是柜臺工作人員失誤錄入；四是計(jì)算機(jī)在處理數(shù)據(jù)時由于各種技術(shù)原因出現(xiàn)的技術(shù)差錯。
可以通過以下三個途徑糾正、核查：一、向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行分支行征信管理部門反映；二、向國家征信中心反映；三、可以委托直接涉及出錯信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。